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你好，本人因種種原因，弄致周身咭數，希望你能指點迷津!
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背景:
-與家人同住屯門碼頭700呎居二，我名，已供完，未補地價
-當時07年買入約7x萬(居二價)，現自由價約400萬
-單身，月入15000，咭數約27萬，扣除家用咭數，剩”0″
-已查信貸評級……花哂，超低，尾三，根本不能再借錢
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急問:
1)怎樣可以好好利用這居二來幫我清清咭數，做到你們所說的有樓有救？因我已問過財務公司，以我信貸評級，息口超高!
2)因家人都很喜歡這居屋，也不想老人家重新適應新環境，所以不想賣掉!突然忽想，如果我假設賣給我哥，要呀嫂做擔保人，通過壓力測試，最多可借6乘=240萬，供30年，2.15喱，月供約8800，但一半約120萬要償還補地價，再扣除1萬經相熟律師樓包辦買賣，買家印花稅9萬等等，約剩240-120-10=110萬，有了這畢錢雖然可讓我立刻還清咭數，但實則是用哥嫂名去代我借錢，其實真的不到最後也不想行這步!
3)信貸評級怎樣可以快速改善？
請問你認為這樣行對嗎？有否更好做法？如果真的行了這步，還咭數後剩下的錢可怎樣好好加以利用？想買樓收租又唔夠錢比一半首期!
冇路可走，謝謝!
ANSWER:
筆者有朋友要幫阿哥還債、家人患病、都無好似本案讀者咁「因種種原因，弄致周身咭數」。讀者而家仲可諗下既出路係未爆既信用卡可否整些「易得錢」去拖一拖。由於本身每月無銀淨、欠下卡數既利息又貴，再min pay 咁還落去都冇乜意思。信貸評級係無得改善、而所作所為更留底7年，同你係差館個file一樣、大家宜小心學習處理。
如同家人商討後發覺「親人融資」不行、見讀者份糧都仲佢唔係咩專業人仕，咁不如申請破案重新黎過。其實只要你唔係公務員唔係財金界、破產之後5年又係一條好漢。破左產，唔係成世人都無信用卡同買樓，不過5年內確實係要醒定做人。醫生律師呢d辛苦工亦可免除。何況自己闖出既禍應自己承受、唔好累街坊，讀者到呢刻仲有少許良知(或因害怕而有所感)唔想賣走家人居屋、值得稱許。
留意唔好搵咩財務中介同自己想辦法，一般都係吸血鬼。蠢人同懶人做出黎既只有人蠢做法。你可能認為筆者文章是極度歧視加上重階級觀念，但無奈香港就是這樣一個地方。筆者唔係耶穌，唔係人人都救到。亦無能力將月入一萬既人搬上半山住大屋。在首本書<樓換樓>已提出大家先要認識自己是庸才再努力，本blog只授效率高的方法作輔助、更會收費、不歡迎free lunch guy。點解介紹左比人既方法要免費比你入黎買貴哂個價呢?
信貸評級反映一人之借貸力，筆者在其他網文已指出一人可做按揭借到幾錢係可計出的! 例如計出你同未婚妻共可借5百萬後、那就不用浪費時間同經紀睇九龍三房。又或經紀說新盤發展商可做二按、但你的文件及借貸質素是否合符借出標準呢? 若不符息口由2%之下會調升至5%以上的，筆者在「應否買新樓收租#799」http://homebloggerhk.com/28835/ 指出standby second mortgage loan要比手續費加貴息。
年青人除了要努力工作增大自己月入外、其實要避免一些會減低自己借貸力的行為。你見blog有一半人仕都係因為買樓已改變了人生。淨係靠自己每月三萬「老底」，搵30年過洗先儲到過一千萬，計出份糧幫到你改善今日伙食、但不能改變你幾年後的格局。鑑於提振借貸力有一套方法，及最好預6個月時間準備、建議要避免以下令人墜入財務漩渦的行為:
1. 聽人講儲錢好、而安排一份超過20年的儲蓄保險
2. 不問原由做左人地擔保人
3. 參加集資項目投資工商廈
4. 無端白事申請信用卡，唔用都會有影響既
5. 一儲到錢就攞哂去買野、例如車。令自己變成有儲蓄習慣但無資產在手既人
6. 一年超兩次的遲還卡數
7. 用私人貸款去買海外物業(因: 反向運用了房地產優勢)
8. 公司名義與陌生人一齊買樓，貪可以少本金買物業、最後發現係天仙局
9. 經常出入買賣基金
10. 沉迷窩輪牛熊證
相信1-2個在香港人而言少不免，有冇人「得分」5個或以上仍未心感後悔的!?
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