窮case研究: 怎成為富有的香港人?#1054

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Hi 諗sir:
小弟有睇開你本書
而家去到適婚年齡所以要為未來plan下, 窮中產case…
本人二十七 月入兩萬八, 一年bonus可以有二十到三十萬
女朋友二十六 月入三萬四左右
依家手頭上股票連現金大約有110萬, (股票30萬左右)
一向我同女朋友都無乜點儲錢，一年去三四次旅行. 可以講衣食無憂, 無家庭壓力.
問題
兩年內，其實有幾樣priority
1, 上車結婚, 其實以我地能力，應該買咩價位？我心目中就大約400-500萬。不過如果買600萬，會唔會好吃力？
2, 我地亦有想過買兩個單位，每個價位大約三百萬，又可唔可行？
3, 其實都想做返小小投資，大約5%收息就可以. 現時有咩比較穩既choices? (現時股票大約6%) insurance (儲蓄保險)供一萬一個月, 供五年個D其實好唔好？

Answer:
讀者同女友月入超六萬、加上bonus一年有200k-300k，客觀黎睇完全唔窮。惟看來文筆者有感、讀者真正窮的是在心裡。一年去3-4次旅行及衣食無憂、筆者真不想是27歲香港男/女生的理想生活模式、至少唔希望自己個仔第二日係咁。當然、讀者唔係異數、閣下在facebook見朋友post日本登機放閃的情況常發生、又或香港銷量最高書藉持續為日本、南韓旅行書可解此象。近日發生連續學生墮樓自殺案、不少人即上崗上線、話同旺角混亂事件尤關、又話要邊個人負責云云，懇請大家不要將香港的家事政治化。身為家長認真檢討每日花幾多時間係小朋友身上、及陪伴小朋友的時侯究竟有否用手機、抑或將工作「外判」比菲傭?

講到呢度想起3年前的個案，#458「窮中產如何上流?」，讀者表示「多謝你既回應, 你本<<樓換樓>>我同老公已經細心閱讀過, 實在獲益良多。其實睇完之後, 覺得自己好落後, 以前成日以為自己係專業人士, 有份穩定既工, 放工睇無記, 咁又一day, 真係99歲既阿毛都醒過你。我同老公決定發奮, 第一步起碼買多一間樓…」，筆者銘記至今、成為每日寫文的動力。這個習慣就當有日中左一億獎金、筆者亦不會改變。當然，科技發達，前兩日試左將買樓003頭10min的上堂情況在facebook直播、反應不俗。由於是直播，所以不能應有人要求加字幕，如果唔係就唔叫直播啦。當然筆者自知咬字不清、令各位收看感到困難、會檢討自己點係直播做好d。他日或將寫個案的習慣轉做拍片。
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二十年華、感衣食無憂、錯在父母。社會誘惑太多、窮人而無原則者亦多，他日衰自己或衰係人地手上幾可肯定會、而當中挫折切勿等父母離世後才讓仔女獨自面對。當然，讀者起碼都有諗過自己付費結婚買樓、那就由計呢條數開始。兩人借貸力max為:
 (28000+34000)/10000*50%*2.59 = 8mil。留意bonus係有機會計埋入借貸力之內、不過到時要再睇文件齊唔齊。讀者買樓、難不在借、而難於買600萬樓要比180萬首期，因做埋九成按都只可借盡420萬。

對於讀者發問，兩年間儲唔到180萬、除非特首撤辣、否則暫不用有靠自力買600萬樓之想法。若要買樓+結婚、假設結婚洗費為50萬、今時至結婚之間要儲既金額為(180-110)+50 = 120萬。當然可以比條平d既路讀者考慮，就係買450萬既樓、即可利用420萬儲盡之利、九成上會、首期45萬、加埋雜費同裝修另加30萬、計埋結婚45+30+50 = 125萬攪掂。即平住450萬樓、如舊型大屋苑兩房、由於讀者工資好所以未來兩年儲15萬即成!

當然有人心想:「新樓都只係賣緊298萬、點解要450萬買舊兩房?」這在於幾百萬就買到既新樓地理位置不佳、加上入住後管理費高近$4.0/呎、買新樓者等於借入幾百萬再自願比管理處每月打劫! 如果想住新樓、大把新盤個租等你鋤。可以用錢買入流轉量高的大型舊屋苑收租再用其租金補貼租新盤、即又將$4.0管理費卸比業主!

打工仔基本上要有儲錢習慣，生意人可以無。打工仔每月幾萬咁搵返黎、生意人每出一轉貨返幾十個、理財模式大不同。當然做生意亦艱難、不在此述。同意打工同做老闆只屬你睇佢好佢睇你又好之象。一個月入5萬的人、當30年工作生涯能將月入一半儲起、一世人儲到9百萬、係九龍站買間兩房都唔夠、試問個人財務規則怎可欠缺呢? 至於double保險合一些想篤定有首期5年後要買樓既朋友、或老成想又保本又唔怕hold5年既投資人。讀者年輕宜用有波幅的債基加股票混合、後生不冒風險、將來損失更大。